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4個關鍵信息讓你識別P2P詐騙公司
DQZHAN訊：4個關鍵信息讓你識別P2P詐騙公司
P2P網貸“網金寶”在成立短短四個月后，已成為又一家網站無法打開的跑路平臺。該網站之前顯示累計成交金額超過2.6億，目前已有200余名受害的投資者組成維權群，損失資金在500萬元以上。

網貸之家監測數據顯示，今年5月我國新增29家P2P網貸平臺，當月有8家平臺跑路或關閉，包括馬上有錢、日升財富、信譽財富、中信創投、股民貸、仁信貸、威泰創投和弘昌創投等；僅2013年9月至11月，國內多地有超過40家P2P企業資金鏈斷裂或關閉。

目前國內已有近千家P2P平臺，行業狀況良莠不齊。如果以詐騙為目的成立P2P平臺，這個行業的門檻極低：通過十幾萬買套軟件系統，找個代買架子就可以成立一個平臺；但如果想要做成事業，P2P網貸是門檻極高的行業。

消費者如何識別P2P詐騙？如果你能了解一個正規P2P借貸網站的運作原理，幾乎可以對P2P平臺的真假可以做大概的判斷。下面介紹幾種判斷P2P網貸是否是詐騙平臺的一些基本方法。

1、明顯造假和錯誤信息

首先要核實平臺的真實性，包括真實的營業執照、企業組織機構代碼、辦公地址和真實信息。*早的純詐騙平臺“淘金貸”，上線3天平臺就關閉了，事后調查，平臺所有信息都是假的；而*近跑路的“網金寶”辦公地址是摩碼大廈22層，但該大廈*高只有20層。

眾多網金寶的受害者上當受騙的原因是該平臺宣稱“與央行簽署了戰略合作關系，并接受央行北京支行的監管”。如今P2P行業的監管方向是央行指導，銀監會出政策，地方銀監會落地監管，但監管機構從來沒有發布監管細則，何來的監管？ 何況其所謂的同央行合作照片亦屬PS造假。

2、利率高低

高息平臺一定危險，低利率不一定就沒問題。

上等借款人對利息是敏感的，也是P2P平臺的核心爭奪對象，這些借款人借錢渠道很多，資質越好越容易拿到平臺優惠。而非上等借款人還款能力差，才會許諾高收益回報以獲得貸款。

一般來說， 平臺借款人的主流融資成本由三塊組成：理財人受益、平臺服務費、擔保費。假設一個平臺給投資人的利率是20%，平臺服務費2%，擔保費2%，借款人需要承受的成本是24%的利息，對于這種資質的借款人，擔保公司往往因為風險高收取更高的擔保費用，擔保費遠不止2%，真實借款成本可能達到30%-40%，此利率已達到高利貸利息，因此高息平臺一定有問題。

就目前市場利率而言，15%已是較高的利率，20%以上是**高息。跑路平臺網金寶的短期標的收益率13-15%，長期標的年收益率高達20%。

當然，低息利率也不一定**。低息平臺也有可能是給理財人的收益低，但收取了高額的平臺費用和擔保費用。

3、資金池和第三方托管

所謂資金池，是指投資者的資金直接流入平臺，再由平臺借給借款人。保險公司和銀行都是典型的資金池模式，資金池本身并無好壞，但會使資金的流向不透明。*新的監管措施明確規定，P2P平臺只能是中介平臺，不得建立資金池，這就需要資金接受第三方托管， 幾乎所有的P2P平臺詐騙都會使用資金池模式。純粹的P2P平臺應該是點對點方式，是投資者A可以直接借款給投資者B，資金由第三方機構托管。

資金池模式可以使平臺隨意挪用資金，因此隨時可以卷錢跑路；同時，資金池也是掩蓋“龐氏騙局”的*好方式——明明平臺已經入不敷出，但如果不想讓大家知道平臺有壞賬，只需要每天借新還舊即可，這很有可能造成歌舞升平的假象，但平臺實際已經出現了問題。去年深圳的鵬城貸就是此類問題，該平臺沒有真實業務，用后面人的錢還前面人的錢，于去年11月倒閉，老板潛逃國外。

如何判斷平臺是否有第三方托管機構？在資金池模式下，用戶只有一個平臺賬戶，它既是平臺賬戶也是資金賬戶；而第三方托管方式下，每個用戶必須有兩個賬戶，一個是P2P平臺賬戶，一個是資金托管方的資金賬戶。

有些平臺會混淆“資金托管方”與“網關”的概念。真實的案例是，在旺旺貸跑路前，當有消費者詢問其是否有托管方，它一直強調“可以通過第三方平臺進行支付”，但實質只是通過第三方支付進行充值提現，只是支付渠道，錢*終進入的是該公司的在該公司開設賬戶的資金池。如果一個公司宣稱擁有多個“托管方”，且不需要開設兩個賬戶，幾乎都是資金池模式。此外，還可以通過資金的接收方必須與借款合同上是否是同一個人，且通過資金托管方網站來查詢錢的流向。

如今很多并沒有資金托管方的P2P平臺為了混淆視聽，也會宣稱自己有第三方托管資金，比如通過明顯的業務關聯方控制中間賬戶，或者尋找毫無資質的資金托管方。因此投資者還需要查詢第三方托管的資質。如今P2P網貸比較主流的資金托管方是支付寶、匯付天下等第三方支付機構，目前還沒有銀行進軍這一市場。

4、真假標的

即使平臺沒有資金池并使用了第三方托管，依然可能造假。造假的方式是發布假標，一般平臺在跑路前或者壞賬高企時，會自己發布大量假標自創自融。判斷真假標的的方式是看信息披露程度和造假成本。

判斷造假的關鍵是看造假成本。比如有些標的直接寫上“企業擴大經營借款20萬”，少有更詳細的信息披露，這就是造假成本太低。對個人貸款，做一個假身份證不難，但身份有公安系統認證、與身份證相關的銀行記錄、與該***相關的網絡消費就不易。對企業來說也一樣，造假的財務報表很容易，但如果能同時披露與財務報表匹配的稅務單、采購購銷的合同、銀行流水、供電所、稅務局等上下游材料就很難造假。

如今正規的P2P網貸平臺，除了公開披露盡可能詳細但不觸及隱私的信息，同時也在嘗試建立線下觀察團，投資人可在開放日來查詢平臺上標的的真實材料。如果一個P2P平臺不建資金池，有第三方托管，且提供方法讓消費者可以透明審查是否有真假標的，這樣的造假幾乎就很難了。

此外，好的P2P平臺還需要很強的技術保護投資人和借款人的個人信息**，并在高頻次交易下不會崩潰。曾有P2P平臺因為技術問題導致網站頁面打不開而被錯認為跑路，*終因為投資者信心不足而倒閉。

P2P平臺的風險有兩種：道德風險和信用風險，以上都是防止P2P網貸詐騙道德風險的判斷方法，真正好的平臺還需要擁有良好的風控技術去防止信用風險。去年有75家P2P平臺出現問題，其中經營不善導致的提現問題占到80%。

信用風險即違約風險，即借款人沒有及時、足額的償還貸款。正規P2P競爭的焦點就是如何通過更高效的方式進行風險控制，把壞賬率降到*低。

信用風險*終需要靠技術解決，但至今為止真正對信貸**率控制技術*好的還是銀行。一方面，銀行經過多年的積累，擁有了大量的數據。如今，P2P公司審核個人信用也需要央行的征信記錄，而對企業經營狀態和行業周期，銀行有過多年的積累和經驗，即使是工商銀行、招商銀行也并不是所有行業和業務都搶，而是根據自己的經驗和特長去積累特定行業的客戶。此外，基于銀行已有的資金成本優勢，*主流的上等借款人**選擇還是銀行，*終銀行不想做或者做不了企業和個人才會去尋求P2P網貸幫助，因此P2P的客戶可能本身就有一部分是銀行不愿意做的信用風險較大的客戶。




P2P存在的機會也正是銀行自身的局限性。在美國，P2P的借款人多是連信用卡都還不起的群體，因為銀行對個人和企業借貸的支持比較有限。企業信貸方面，銀行做小微的動力不足，P2P正是在嘗試切入這一市場，誰是這個細分市場的勝利者，只有時間可以驗證真金。

即使是正規的P2P平臺，并不代表著沒有風險，信用風險是P2P網貸行業面臨的問題。高收益永遠與較高的風險相伴，消費者可以學習基本的理財知識，通過分散投資的策略來緩解高風險。在很多P2P網貸平臺中，并沒有進行有效的風險披露，反而以100%本息擔保、 100%**等話語誘導消費者，平臺無風險的錯誤宣傳加上投資者的投機套利心態，正是大部分人被騙的原因。這個市場*可怕的風險恰恰是消費者的無風險意識。

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